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??信用報告是反映個(gè)人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟身份證”,征信系統是國家金融基礎設施的重要組成部分。信用報告對我們的日常經(jīng)濟生活有哪些影響?個(gè)人和企業(yè)應該如何查詢(xún)信用報告、維護好征信權益?針對社會(huì )關(guān)注的問(wèn)題,記者采訪(fǎng)了中國人民銀行征信管理局有關(guān)負責人。
??查詢(xún)信用報告已成為信貸評審流程必要環(huán)節
??問(wèn):當前征信業(yè)發(fā)展狀況如何?對個(gè)人和企業(yè)有哪些影響?
??答:截至今年3月末,我國金融信用信息基礎數據庫接入商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類(lèi)從事信貸業(yè)務(wù)的法人機構6124家,累計收錄11.6億自然人、1.3億戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息,已成為全球覆蓋人數最多、收錄信貸信息最全的征信系統,2023年全年提供了近53億次的查詢(xún)服務(wù)。中國人民銀行根據市場(chǎng)需求,結合個(gè)人信息保護等相關(guān)要求,先后批設了2家個(gè)人征信機構。2023年,2家個(gè)人征信機構提供信用報告、信用評分、反欺詐評分等各類(lèi)征信服務(wù)420億次,149家備案管理的企業(yè)征信機構提供各類(lèi)征信服務(wù)223億次。
??征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。如今,查詢(xún)數據庫的信用報告已經(jīng)成為金融機構信貸評審流程的必要環(huán)節,在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟中發(fā)揮了征信主渠道作用。企業(yè)、個(gè)人的信用報告等征信產(chǎn)品,為交易一方了解對方的信用狀況提供便利,有助于實(shí)現信用信息的依法共享與應用,進(jìn)而緩解信息不對稱(chēng)問(wèn)題,提高資金使用效率、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。
??個(gè)人不良信息保存期限為5年
??問(wèn):哪些行為會(huì )被記入個(gè)人和企業(yè)征信記錄?
??答:企業(yè)和個(gè)人信用報告一般包括用于識別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息,以及基于前述信息形成的分析評價(jià)信息。
??金融信用信息基礎數據庫采集的信息主要包括:
??一是基本信息,包括個(gè)人身份、居住、職業(yè)、配偶等信息,企業(yè)注冊信息、主要出資人信息、主要高管人員信息等。
??二是信貸信息,除各類(lèi)貸款外,還包括個(gè)人信用卡、企業(yè)銀行承兌匯票、企業(yè)信用證、企業(yè)保函、信用保證保險墊款、融資融券、對外擔保等信貸信息。
??三是其他相關(guān)信息,包括企業(yè)行政許可和處罰信息、人民法院失信被執行人信息、水電煤氣等公用事業(yè)信息等。
??信用記錄是信息主體過(guò)往信用交易活動(dòng)的客觀(guān)記錄,既包括按時(shí)償還貸款、履行合同約定等正面信息,也包括貸款逾期、違反合同約定、行政處罰等不良信息?!墩餍艠I(yè)管理條例》規定,征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過(guò)5年的,應當予以刪除。
??問(wèn):如何避免產(chǎn)生不良征信記錄?
??答:一是合理借貸,個(gè)人和企業(yè)在申請信貸業(yè)務(wù)時(shí),應當綜合考慮自身收入和負債情況,量力而行,合理借貸,避免超負擔能力的過(guò)度負債;二是及時(shí)足額還款,按合同約定,足額還款,避免因晚還、少還,導致產(chǎn)生不良信息;三是妥善保管個(gè)人證件或企業(yè)執照等證件,防范被他人盜用,在辦理業(yè)務(wù)時(shí)準確填寫(xiě)資料,當聯(lián)系方式等重要信息發(fā)生變更時(shí)要及時(shí)聯(lián)系金融機構進(jìn)行更新。
??不要相信“征信修復”類(lèi)廣告
??問(wèn):如何查詢(xún)個(gè)人和企業(yè)的信用報告?
??答:《征信業(yè)管理條例》規定,個(gè)人信息主體可以每年兩次免費從征信機構獲取本人信用報告。
??人民銀行征信中心查詢(xún)渠道包括:一是可以通過(guò)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站、與人民銀行征信中心合作的商業(yè)銀行電子銀行渠道(網(wǎng)銀和手機銀行)、銀聯(lián)云閃付等線(xiàn)上渠道獲取信用報告。二是可以到人民銀行征信中心開(kāi)設的征信服務(wù)窗口、配置的信用報告自助查詢(xún)機,開(kāi)通查詢(xún)權限的商業(yè)銀行智慧柜員機等線(xiàn)下渠道查詢(xún)信用報告。
??市場(chǎng)化征信機構主要通過(guò)公司微信公眾號或APP、官網(wǎng)郵箱、現場(chǎng)查詢(xún)等方式向信息主體提供查詢(xún)服務(wù)。
??需要注意的是,若信息主體在一定期限內,向多家金融機構進(jìn)行貸款申請,信用報告上則可能會(huì )出現短期內被多家金融機構查詢(xún)的記錄。
??問(wèn):個(gè)人和企業(yè)如何維護自身合法征信權益?
??答:個(gè)人和企業(yè)可以通過(guò)三個(gè)渠道維護自身合法征信權益:一是向金融機構或者征信機構提出征信異議;二是向人民銀行分支機構提出征信投訴;三是向人民法院起訴。
??需要提醒的是,個(gè)人和企業(yè)要通過(guò)正規途徑維護自身征信權益,不要相信社交媒體、短視頻平臺上發(fā)布的所謂“征信修復”類(lèi)廣告,避免上當受騙造成個(gè)人信息泄露或財產(chǎn)損失,也不要提供虛假材料。
??為了方便群眾維護自身利益,中國人民銀行分支機構已通過(guò)各自官方網(wǎng)站向社會(huì )公布了現場(chǎng)接待征信投訴的地址和咨詢(xún)電話(huà),如有任何疑問(wèn),可以去現場(chǎng)或者撥打電話(huà)咨詢(xún)。(記者 吳秋余)
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